信用卡分期,免息不免费?全是坑,你跳不跳?

2017-03-07

信用卡分期,免息不免费?全是坑,你跳不跳?

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【破解攻略】



把信用卡分期当作了免费的午餐,这种门槛低、操作简便的银行借贷,年化费率可达10%~14%,成本远远高出想像。


"我上月对信用卡账单金额中的6000元申请了分期还款,分六期每期不是应该还1000元吗?怎么还要多收我36元呢?"


因为购买了新款手机,小s的信用卡欠款总额超出了他的还款能力,在听说分期还款免息后,他兴冲冲地申请了,没想到,次月收到的账单中"账单分期"一项显示需要还款1036元,多出的36元可把他弄糊涂了。


在拨打信用卡客服中心电话后小s才明白,原来信用卡分期并非"免费午餐",表面看似不收取利息,实际上却有一笔手续费需要申请人负担。小s申请分六期还款,每期需要支付手续费0.6%,也就是6000×0.6%=36元,而他此笔分期还款的总成本是36×6=216元。


1 : 免息分期借贷成本不低


信用卡中心推出的"免息分期"业务让不少持卡人误以为可以零成本分期还款,如果真有这样的好事,可要比申请贷款方便、优惠许多了,不过,银行可不会这么"傻",分期还款的利息的确能免,但手续费却不能免。


免息分期还款主要有几种类型:


一是对账单金额进行分期,持卡人在申请时卡中心会做一个考评,可能只能对账单中的一部分金额予以分期还款;


第二种是对单笔大额消费进行分期,只要满足卡中心规定的单笔消费下限,就可以提出申请;


还有就是在银行的合作商户消费,可以直接刷卡分期。


我们不妨借小s例子算算分期还款究竟成本多高。表面上看,他分期还款的费率是每月0.6%,一共不过3.6%,但这一算法忽视了货币的时间价值。从规则看,未来6个月中,小s每月需要归还欠款本金1000元,占用银行的资金将逐步递减,而他所要支付的手续费却没有因此降低,无形中使得借款成本逐步提高。


考虑到上述因素,我们在计算实际手续费率时需要用到"平均贷款余额"这一概念。上例中,小s的平均贷款余额=(6000+5000+4000+3000+2000+1000)÷6=3500元,这个金额才是借款者在还款期间平均占用银行资金的数额,相当于小s6个月一直向银行贷款3500元。


按照实际支付手续费216元计算,小s的分期还款手续费率为216÷3500×100%=6.17%,而不是3.6%。如果再折算成年化利率,结果为12.72%。虽然比信用卡每天万分之五的利率优惠一些,但幅度并不大。


有人曾对各家信用卡中心分期还款的手续费率做过计算,在没有特别优惠活动时,各家的年化费率在10%-14%左右,一般期数越久费率越高,持卡人的成本也就随之上升。


2 : 别为表面免息误导


当然,我们不能忽视分期还款的益处。对于短期还款压力较大的持卡人来说,选择分期还款总要比被银行罚息、影响信用记录强百倍。即便在支付能力尚不充足的情况下,分期还款也能使持卡人买到心仪的商品,这不正是其优势所在嘛。


只不过,持卡人需要根据自身的需求来做出选择,不要被表面的"免息"所误导。 


另外,如果在银行的特约客户直接做分期还款,应先对商品本身的价格做个横向比较,可能打着"免息、免手续费"旗号的同时,商品原价已经被抬高了,这对消费者来说又怎么能称得上划算呢?


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