哪种房贷还款方式更划算?提前还款适合哪些人?

2017-02-24

目前比较为人所熟知的还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。不过随着时代的发展,现在已经衍生出了多种提取还款的方式,除了“全部提前还款”以外,还可细分为“部分提前还款”,以下为目前常见的提前还款方式:


  (1)部分提前还款,缩短还款期限,月还款额不变


  (2)部分提前还款,还款期限不变,月还款额减少


  (3)部分提前还款,缩短还款期限,月还款额减少


  (4)部分提前还款,缩短还款期限,增加月还款额


  那么,是否所有人都适合提前还款呢?小小金融表示,提前还款的方式还需因人而异,应根据自己的实际情况做好明确的安排,下列情况下进行提前还款并不划算:


  一、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠,目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作,即使明年1月1日按照最新利率执行,利息也只会比前期更低。


  二、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,这种还款方式越到后期,所剩的本金越少,因此所产生的利息也越少。在这种情况下,当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。


  三、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。